Развитие инструментов страхования для повышения уровня пожарной безопасности

На сегодняшний день государство, решая наиболее приоритетные задачи по развитию малого и среднего бизнеса, вынуждено давать предпринимателям больше самостоятельности – в том числе в области контроля за пожарной безопасностью предприятий. В связи с этим решением сейчас происходит сокращение пожарного надзора и, как следствие, послабление системы контроля объектов, что неизбежно приведет к несоблюдению норм пожарной безопасности и к резкому росту числа пожаров, потерям имущества и гибели людей.

В такой ситуации необходимо срочно применять комплекс мер по предотвращению опасности. Одним из направлений, имеющих влияния на предпринимателей, является страховое сообщество России и средства пожарного оборудования.

Для того, чтобы проанализировать техническое состояние дел в области защиты объектов страхования от пожаров, степени контроля и ответственности, а также определить возможность внедрения современных инструментов страхования, 11 октября на круглый стол в центральном совете ВДПО собрались представители страховых компаний, МЧС, ВДПО, НССО, Федеральной Палаты ПСО РФ и производители пожарно-технической продукции.

Приведем примеры некоторых выступлений:

Председатель центрального совета ВДПО, генерал-майор внутренней службы Кудрявцев Владимир Владимирович:

– Сегодняшняя тема близка нашей общественной организации. Еще 125 лет назад, когда было образовано императорское добровольное казарменное общество, основатели работали по развитию и защите имущества и сбережений граждан и государства от пожаров, участвовали в создании первых страховых компаний. В Российской империи пожарное и страховое дело всегда шли рука об руку, защищая друг друга, помогая крепнуть, поддерживая финансово. Этот механизм работал долгие годы в России и Советском Союзе. Было обязательным пожарное страхование, а на страховые средства создавались подразделения для удаленных мест, закупалась техника – в общем, работал серьезный, мощный механизм страховой защиты. А сегодня, несмотря на новый, «продвинутый» экономический строй, в части страхования ПБ мы очень серьезно отстали от ведущих стран. Несмотря на давно поставленную президентом задачу о создании закона о пожарном страховании, воз и ныне там. От этого страдают и жители нашей страны, и предприниматели, и не развивается отрасль как таковая. Пришло время вернуться к этому вопросу. У нас появилась масса серьезных, опытных страховых компаний, с хорошими специалистами и хорошей финансовой поддержкой. Сейчас Надзор министерства совместно с Общественной палатой по распоряжению правительства снимает барьеры и снижает давление на малый бизнес. Однако отсутствие надзорных органов должны должно быть чем-то возмещено. Во всем мире это огневое страхование. И мы, в свою очередь, должны совместно поработать и предложить и соответствующую нормативную базу, и специалистов. Мировой опыт показывает, что без подготовки серьезных специалистов, которые могли бы независимо обеспечивать работу страховых компаний, никогда не добиться нужного результата. Для защиты имущества и находящихся в помещении людей от различных факторов возгорания используйте огнеустойчивые завесы.

Заместитель председателя центрального совета ВДПО Климкин Виктор Иванович, генерал-лейтенант, до 2016 г возглавлял департамент надзорной деятельности МЧС России.

– Корень слова «страхование» – это страх. Страх перед пожаром, гибелью людей, потерями. Приведу некоторые цифры. Ежегодно в стране происходит около 150 000 пожаров, примерно столько же возгораний. Ориентировочно от пожаров в год погибает около 10 000 человек. Только прямой ущерб на объектах с массовым пребыванием людей – более 500 млн рублей в год! Косвенный ущерб, соответственно, в 2-3 раза выше. Поэтому вопросы страхования пожарной безопасности крайне важны. Кстати, если вернуться к истории, то страхование от огня зародилось не в России, а в Англии, после многочисленных пожаров в 17 веке. Следом такие же страховые общества стали возникать в Германии, во всей Европе. А в Россию страхование пришло только в 17 веке и было создано в Санкт-Петербурге в виде страховой экспедиции при государственном заемном банке. К сожалению, серьезного развития это общество не получило, и главным образом потому, что много иностранных компаний стали проникать на российский рынок и уводить страховые премии за рубеж. Следующий импульс пожарное страхование получило в 1827 году, когда волею российского императора было создано страховое от огня общество. Направление страхования всегда имело в России государственную поддержку, и в конце 19 века полностью было отдано Министерству внутренних дел. Потом уже были созданы и второе страховое общество, и Саламандра, которые до 1 мировой войны застраховали более 500 000 зданий и сооружений. В России превалировало деревянное домостроение и всегда существовали проблемы, поэтому страховые премии вкладывались в создании добровольных пожарных дружин, дорог, противопожарных разрывов. После Октябрьской революции все страховые общества были ликвидированы. Позднее была создана одна-единственная компания, Госстрах, монополист в Советском Союзе. 25% содержания пожарной охраны в СССР приходились на отчисление от Госстраха. Деньги шли на строительство пожарных депо, оснащение пожарных подразделений современной техникой, экипировкой, оборудованием. Средства вкладывались в безопасность жилья и предприятий. А далее пришли «лихие» 90-е годы. Пошел развал всего и вся, в т.ч. и системы огневого страхования. В 1994 году был наконец принят закон о ПБ с четко  прописанными вопросами страхования – какие объекты подлежат обязательному страхованию, какие добровольному, и 5% страховой премии должно идти на развитие пожарного дела. Были созданы фонды пожарной безопасности, за счет которых оснащались федеральные, муниципальные, субъектовые структуры. В 2004 году эту статью убрали из федерального закона. К чему это привело? К резкому всплеску пожаров, гибели людей. В начале двухтысячных от пожаров в год погибало более 20 000 человек – население целого города. Количество пожаров было свыше 600 000 в год. Конечно, благодаря работе МЧС и предпринятым организационным мерам ситуация со временем улучшилась, но до достижения нормальных показателей пока еще далеко. После пожара в Хромой лошади в 2009 году министерством предпринимались попытки вернуться к обязательному пожарному страхованию. К сожалению, этот закон не прошел, и на сегодняшний день мы имеем то, что имеем.

Евгений Александрович Мешалкин, генерал-лейтенант внутренней службы, вице-президент Федеральной Палаты ПСО, академик НАН ПБ, д.т.н., директор по науке НПО «Пульс»

– По данным минэкономразвития, затраты на пожарную безопасность сегодня в 5 раз превышают ущерб от пожаров и составляют около 100 млрд рублей в год. Открытое правительство заявило, что у нас 44 надзора, масса проверок, и только 10% выявленных нарушений связано с угрозой причинения вреда, а все остальные – это невыполнение добровольных требований. Что касается объектов НЕ жилищного назначения, где установлены системы пожарной защиты, сигнализации, системы пожаротушения, противодымной защиты, то число пожаров на таких объектах измеряется десятками, иногда сотнями из общего количества в 150 000. Возможное объяснение этим цифрам: более 70% пожаров и более 90% погибших – в жилье, 75% пожаров и 93% погибших – в зданиях до 5 этажа, где указанные СППЗ практически не требуются, 86% гибнет до прибытия пожарных подразделений; СППЗ: срабатывание происходит, когда ОФП превышают критические для человека значения, т.е. люди в помещении погибли или отсутствуют и СППЗ в основном снижают ущерб (~ на 20%, в США – в 2 раза); обрушение СК происходит в развитой стадии пожара, когда люди уже покинули здание.

Если не брать во внимание жилой сектор, а говорить именно о тех 5-10%, на которые приходится основная масса внимания, то здесь основные объекты пожаров – это здания здравоохранения и соц. обслуживания, склады и производства, торговые, административные и учебные здания, объекты сервисного обслуживания, строящиеся и реконструируемые объекты – и здесь тоже хватает проблем. Приведу пример печально известного торгового центра «Адмирала», в котором при пожаре погибли 19 человек. Обращаю Ваше внимание, что пострадавшие и их родственники предъявили иск к собственнику на сумму по материальному ущербу в 1,5 млрд рублей, по моральному ущербу – в 11 млрд рублей.

Недавно я присутствовал на конференции в Екатеринбурге. Там приводился пример, к чему может привести недооценка рисков огнезащиты металлических конструкций. На 3-й Энергоблок Березовской ГРЭС буквально через месяц после ввода в эксплуатацию, 18 декабря прошлого года, произошел пожар в машинном отделении из-за выброса масла. Пожар длился 15 минут. Через полтора месяца произошел еще один пожар, произошла разгерметизация мазутопровода. Последствия пожара – прямой ущерб 11 млрд. руб. Энергоблок восстановлению не подлежит. К слову, эта сумма составило более половины от среднегодового ущерба от пожаров в России. Надеюсь, что этот объект был застрахован.

На самом деле, законодательство жестко подходит к возмещению потерь от пожаров, в Градостроительном кодексе есть 60-я статья, которая гласит о том, что в случае гибели людей надо выплачивать 3 млн. рублей, в случае тяжкого вреда – 2 млн. рублей, среднего вреда – 1 млн. рублей. Но примеров, когда подобные затраты брал бы на себя собственник, почти нет. В основном в таких ситуациях для снятия напряжения затраты берет на себя государство, региональные власти и т.д.

Я думаю, обязательно стоит пытаться инициировать разработку методик, связанных с защитой имущества и с соответствующим рискоориентированным подходом к этому направлению.

Колесников Александр Владимирович, начальник отдела расследования аварий Национального Союза страховщиков ответственности:

- Существуют добровольные и обязательные виды страхования. Из обязательных видов страхования наибольшее отношение к пожарной безопасности имеет страхование ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии, соответственно 225 ФЗ.

Страховщик имеет право провести экспертизу по пожарной безопасности на момент страхования. Закон сформулировал, что в данную экспертизу должен входить учет соблюдений требований технической и пожарной безопасности. Страховщик имеет право оставить себе не более 20% страховой премии (расходы на ведение дела), остальные 80% должны уйти на выплаты пострадавшим. НО! Из этих двадцати процентов на экспертизу страховщик может потратить не более 10%. А вот теперь пример расчета:

Средняя премия по ОПО (опасным производственным объектам) в 2016 году составила 16.173 руб.

Допустимые траты на экспертизу = 16.173 х 0.2 х 0.1 = 323 руб. 46 коп.

Не один нормальный страховщик за такие деньги проводить экспертизу не будет. Когда закон принимался, была поставлена задача разработать механизм, который позволял бы проводить аналог пожарной промышленной экспертизы объекта без привлечения сторонних экспертов. 

Эта задача была решена методом анкетирования. Т.е. перед заключения договора о страховании владелец АПО заполняет анкету, часть вопросов которой относится к пожарной безопасности. Вот пример анкеты, разработанной страховщиками и согласованной с 

Ростехнадзором и с МЧС:

В зависимости от результатов анкетирования, определяется уровень безопасности данного объекта. Если объект безопасен с пожарной точки зрения, страховщик может дать скидку – порядка 40%. Но поскольку премия и так невелика, то такая финансовая выгода ни для одного владельца объекта значения не имеет.

Из всего вышесказанного следует вывод: предстраховая экспертиза с привлечением сторонних экспертов в данном виде экономически нецелесообразна – так же, как и скидка за высокий уровень безопасности.

Закон гласит, что страховщик, получив сообщение об аварии на опасном объекте, обязан незамедлительно отправить своего представителя для участия в расследовании аварий. Расследование происходит либо с участием Ростехнадзора, либо с участием МЧС. Но даже в их отсутствие страхователь обязан привлечь страховщика к расследованию.

Теперь с статистике – сколько всего было заявлено страховых случаев. За последние 5 лет было заявлено 1292 события. По 200 из них был отказ. К сожалению, сказать, какой процент составляют пожары, нельзя, т.к. такая детальная статистика не ведется. По внутренним ощущениям, около 10-20%. Общая сумма выплат составила в районе миллиарда. Денежных поступлений, конечно, кратно больше, но буквально недавно страховые тарифы были снижены в 3 раза. Это было связано с тем, что по статистике сумма выплат намного превышает сборы. Но знаете, ситуация получается почти анекдотичная. Есть мировая статистика – при пожарах и других ЧС на одного погибшего приходится 10 раненых. Так вот, если взять Российскую статистику на опасных производственных объектах, на одного погибшего приходится, сколько бы Вы думали, раненых? Не угадали! Оказывается, 0,7. Соответственно, возникает вопрос:  либо у нас такие аварии, при которых не остается раненых, либо их добивают, либо, что самое логичное, 9 аварий из 10 в эту статистику не попадают – не регистрируются, как аварии. Страховщик и рад бы заплатить, но поскольку аварии нет –  
нет и выплаты пострадавшему. Конечно, сегодняшняя система страхования пожарной безопасности нуждается в серьезной доработке.

Чижиков Андрей Николаевич, генеральный директор ООО «Производственное объединение Противопожарный Сервис»:

- Я хотел бы рассказать об опыте Германии. Многие слышали об организации ФауДС. Она была создана в 1908 году, как инспекция по работе спринклерных систем пожаротушения. Дальше эта инспекция развивалась, в 1948 году обрела форму и стала работать со страховщиками. Основное направление данной организации – это тестирование оборудования, применение норм, лабораторные исследования, сопровождение объекта.

Заказчиком услуги ФауДС и, самое главное, плательщиком является обычный предприниматель, бизнесмен, заинтересованный в защите своего объекта. Обращаясь в ФауДС, он получает нормативы, список сертифицированных производителей, монтажников – т.е. пожарную безопасность своего объекта в готовом пакете.

Чем опыт ФауДС интересен для нас? Для этой организации характерен контроль всего процесса – проектирования, производства, монтажа, сдачи в эксплуатацию. И именно она берет на себя ответственность за все принятые решения. Здесь еще важен такой момент: рамки ФауДС не ограничены пожарной безопасностью. Безопасность связана с видеонаблюдением, охраной, запорной арматурой. Все эти системы тесно связаны с пожарной безопасностью – например, при эвакуации может заклинить открывающие устройства, и благодаря взлому может быть осуществлен поджог. Кстати, в Германии процент поджогов составляет 32% от всех пожаров. У нас же – 10%, согласно статистическим данным (это об объективности нашей статистики).

ФауДС берет на себя полное сопровождение объекта – как минимум раз в полгода проходят выездные инспекции. Помимо объекта, ФауДС сопровождает поставщиков оборудования, занимаясь инспекцией и сертификацией предприятий. Если предприятие имеет сертификат ФауДС, значит, оно отвечает всем необходимым требованиям. Эти требования предъявляет не государство, а именно страховые компании. Именно они заинтересованы в прозрачности всего механизма. Благодаря системе ФауДС, в Германии по статистике страховые компании практически не несут убытки, потому что не страхуют недобросовестные организации. Наши же компании теряют на регрессах не менее 20%.

Кроме того, для Германии ФауДС является контролером и помощником государства в сфере пожарной безопасности. Это аккредитованная организация, ее сертификаты имеют такой же статус, как и государственные. Жесткий контроль обусловлен тем, что ФауДС отвечает деньгами за любой выданный сертификат и действует в интересах страхового сообщества.

Для бизнеса в России подобная система может быть интересна тем, что является неким барьером для недобросовестных производителей и поставщиков, предоставляющих некачественную продукцию.

ФауДС могла бы предотвратить поступление продукции, не соответствующей определенным стандартам. Подобная система может помочь избавить рынок от контрафакта, дать возможность добросовестным производителям расширить производство, рынок сбыта и тем самым снизить себестоимость продукции. Кстати, о себестоимости. При установке необходимого противопожарного оборудования стоимость одного квадратного метра защищаемой площади обходится российскому предпринимателю в 18-20 евро. Для сравнения – в Германии защита той же площади стоит 6 евро – при том, что оборудование на порядок выше по классу, чем российское, и требования к нему не в пример жестче. Разница впечатляет.

От внедрения подобной системы в Германии выиграли все - страховщики, производители, государство. Т.е. фактически контроль на 90% ушел в страховые компании, и они получили колоссальную финансовую выгоду, получая готовый результат, за который уже заплатил клиент.

Пчельников Андрей Владимирович, руководитель инженерного центра СОГАЗ:

- Страховые компании в первую очередь являются финансовыми институтами, и прежде всего нас интересуют экономические соображения.  Основной вопрос – насколько предпринимателю выгодно страхование, если оно не является обязательным. Наибольшую премию приносит страхование имущества. В основном все инженерные центры, которые созданы в России, направлены на крупные промышленные и непромышленные объекты. При выборе объектов для страхования есть два важных момента: первый – определить, насколько уровень пожарной безопасности объекта соответствует требованиям, и он решается техническими инженерными инструментами, специалистами разного профиля. Окончательное решение принимает андерайтер – человек, который подписывает договор о страховании, принимая во внимание все риски. На эту тему есть хороший анекдот. Дело происходит в США. В страховую компанию приходит мужчина и сообщает: «Хочу застраховать дом, но точно знаю, что завтра будет ураган». Все страховые компании ему отказывают, а в одной говорят: «Да не вопрос, застрахуем, конечно. Сколько стоит Ваш дом?» «Десять тысяч долларов». «Отлично, наша страховая премия будет составлять именно десять тысяч долларов». Теперь второй момент, касающийся инженерных инструментов по оценке риска. Как это происходит реально? Нас в первую очередь интересует практическое состояние, а не бумаги и сертификаты. Поскольку в стране неразвиты нормы в области сохранности имущества, мы вынуждены пользоваться миксом, состоящим из стандартов РФ в различных отраслях, из зарубежных стандартов и требований. Плюс, естественно, мы исходим из той статистики, которая есть по объектам.

Что касается общей для всех системы сертификации и контроля, конечно, нам бы очень помогла уверенность, что сертификат определенной контролирующей организации свидетельствует о реальном соответствии всем требованиям пожарной безопасности. Сейчас сплошь и рядом встречается полное несоответствие. И, конечно, нам очень сильно мешает отсутствие норм, связанных с сохранностью имущества. Хорошо бы, чтобы эти нормативные документы развивались на государственном уровне. Страховщики на данный момент не могут реально оценить объекты малого и среднего бизнеса – в том числе и в связи с маленькими страховыми премиями, о чем уже говорили коллеги.

В дискуссии, последовавшей за выступлениями, приняли участие все присутствующие. Равнодушных среди участников не оказалось. Говорили о наболевшем, о проблемах, касающихся как всей отрасли, так и частных компаний.

Представители страховщиков настоятельно рекомендовали при разработке и утверждении плана действий учитывать специфику и нюансы системы страхования и приглашать представителей страховых компаний на все посвященные этой проблеме мероприятия для участия в принятии решений.

В процессе разговора возникали споры, но в результате все услышали друг друга и пришли к общему мнению и постановили: обратиться во Всероссийский союз страховщиков с предложением инициировать создание рабочей группы с целью изучения возможности создания страховым сообществом единой системы обеспечения соответствия объектов страхования требованиям пожарной безопасности.